我国商业银行个人理财业务现状及对策研究

发布时间: 2020-10-18 15:11:42  作者:刘芬


摘要:随着我国经济的稳定发展,居民财富的日益积累,导致对财富配置的需求热潮不断上涨,理财市场规模愈发壮大,个人理财业务在商业银行的地位稳步提高。因此着手于商业银行个人理财业务的发展现状,对当前理财业务所存在的问题进行深入分析,提出了相应的营销对策。在泛资管时代和信息化的大背景下,客户理财的兴趣走向理性化和多元化,商业银行如何沉着应对,把握住自己的客户群,拓宽自己的理财市场,是关注的重点。

关键词:商业银行;个人理财业务;理财产品创新

中图分类号:F83文献标识码:Adoi:10.19311/j.cnki.16723198.2018.09.057

1商业银行个人理财业务现状

我国商业银行的个人理财业务专指,商业银行接受客户委托,运用财务分析与规划,对其资产进行投资管理的活动。与发达国家相比较,我国商业银行的个人理财业务具有发展理念落后、起步较晚、发展时间短但增速快的特点。个人理财业务的发展迅猛明显体现在理财产品上,《中国银行业理财市场年度报告(2016)》显示,截至2016年底,共有497家银行业金融机构有存续的理财产品,理财产品数742万只,理财产品存续余额为2905万亿元,较年初的增幅为2363%。在2016年,理财市场发行了理财产品共有523家银行业金融机构,发行产品数约20万只,累计募集资金约168万亿元。

我国个人理财业务发展平稳,因为商业银行在资产增值方面有较高的安全性,使其稳坐理财市场的头把交椅。目前理财产品配置的三大类资产主要是债券、存款、货币市场工具,理财投资结构的稳定使得资产的预期收益率波动较小。而银行业理财市场兑付客户的收益在逐年增加,能够给客户带来稳健的回报。同时,银行业理财基础设施建设也在稳步推进。2016年,中央国债登记结算公司正式运作“银行业理财登记托管中心”,主要负责理财登记、托管、结算业务及市场监测分析等。

我国理财市场已经进入泛资产管理时代,这对商业银行造成的压力不可小觑。银行理财产品十几年的蓬勃发展,得益于其稳健的收益与较低的风险,但随着居民理财意识不再局限于固定类收益产品,更多偏向第三方所提供的专业性理财。我国商业银行个人理财业务未来将会把目标放在财富管理发展的多元化上,不断增加各种各样的理财产品,在保持原有客户群的基础上,占据理财市场的主动。

信息化时代的快速发展,互联网支付科技的广泛运用,余额宝类的互联网理财产品具有投资门槛低,资金支取便捷,产品丰富等优势,挤压着商业银行个人理财业务的生存空间。考虑到新的利润增长点,商业银行开始抓住互联网金融的风口,发力移动端金融,为客户提供线上线下相结合的理财服务,如网上银行或者手机银行就能购买恒丰银行的恒裕金。在个人理财业务方面,商业银行努力为客户提供一个便捷且高效的环境。

2我国商业银行个人理财业务发展存在的问题

21产品同质化严重

银行理财产品的种类日益增多,理财产品参差不齐,但基本上是将原有的理财产品功能加以整合,并非实质性改变的新型理财产品。主要原因是国内商业银行个人理财业务起步较晚,发展不成熟,导致产品的研发周期较长,结构单一,理财产品本身的技术含量不高,品牌特色极为模糊,對市场缺乏明确的定位;商业银行理财产品创新由总行负责,研发新产品对各地区的考虑不全面,产品标准的同一很难打开整体市场的销路,无法满足客户的个性化设计;而一个新的理财产品在一家机构发行后,由于银行内部的激烈竞争,其他机构往往会仿效,复制性强,使得此类理财产品在市场上千篇一律,仅仅预期收益率和申购期限稍有改动。因此,近年来商业银行的理财产品在市场规模和数量上成倍上升,但突破甚少,这严重制约了个人理财业务的发展。

2.2风险管理不到位

我国商业银行个人理财业务实际上是一种信托关系。客户基于信任而发生的资金托管行为,而商业银行将之当作委托代理进行,这就导致商业银行为了追求收益率而不够重视对风险的控制。商业银行为抢占理财市场的份额盲目提高理财产品收益水平,在资金盈利有限的情况下,往往会增加商业银行的整体风险,这并非真实的理财投资,收取中介费的同时却违背了客户对该业务的信任,未承担相应的专业化理财投资的责任。部分理财客户经理甚至利用中老年客户风险防范意识较低,不明白预期收益率不等同于最终收益率、将理财当成了存款替代的心理,一味地强调收益而不与有可能损失资金的风险挂钩,属于非正常销售,这种急功近利的行径伤及客户再次理财的信心。而实际收益率未达到预期收益率的情况下,商业银行在事后的刚性兑付以此自负盈亏,很大程度上影响了商业银行个人理财业务的资金流动。

2.3专业理财人员匮乏

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